騰訊科技王潘10月2日?qǐng)?bào)道

微信朋友圈杯攝影大賽如期到來(lái)，鐘誠(chéng)是無(wú)辜的“l(fā)ing;進(jìn)入”，不得不為新公司正式開(kāi)業(yè)。 “安心保險(xiǎn)的準(zhǔn)備工作進(jìn)展順利，并準(zhǔn)備在今年年底接受。 ”鐘誠(chéng)告訴騰訊科技。

鐘誠(chéng)是安信財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“安全保險(xiǎn)”）的總裁，該公司剛剛獲得了中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)今年6月頒發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)許可證。與此同時(shí)，由陳東升的泰康人壽保險(xiǎn)公司發(fā)起的怡安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和泰康網(wǎng)上財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

在此之前，只有中安保險(xiǎn)獲得了唯一的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)許可證。這家由“馬媽”（馬偉騰，馬云（微博）和馬明哲）聯(lián)合贊助的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司今年上半年完成了57.6億元的巨額融資。高達(dá)500億元人民幣。

自成立以來(lái)，中安保險(xiǎn)已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的許多領(lǐng)域嘗試過(guò)，目前已有200多種產(chǎn)品上線。根據(jù)中安保險(xiǎn)騰訊科技獲得的最新數(shù)據(jù)，截至今年8月底，中安保險(xiǎn)目前的客戶總數(shù)為3.1億，總政策為23.9億。這在很大程度上歸功于其自身增長(zhǎng)兩年而沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

　　攪局者

隨著新挑戰(zhàn)者的到來(lái)，中安保險(xiǎn)不再是“中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域”，其一刀切的局面將逐漸被消除。過(guò)去高額保費(fèi)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)許可證也將貶值。

獲得許可證的三家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的核準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)范圍主要包括貨物保險(xiǎn)，信用擔(dān)保險(xiǎn)，意外險(xiǎn)，健康險(xiǎn)，家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等，以及初步設(shè)立的經(jīng)營(yíng)范圍。中安保險(xiǎn)。基本一致。

中金保險(xiǎn)首席執(zhí)行官陳進(jìn)曾告訴騰訊科技，中安保險(xiǎn)的定位是為互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)系統(tǒng)提供服務(wù)，并提供更好的保險(xiǎn)服務(wù)。有更多的人在一起這樣做，并且從0到1的這種探索路徑，這種變化將更大，并且公眾的初衷可以更早地實(shí)現(xiàn)。

需要指出的是，今年獲得許可證的三家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司不會(huì)模仿中安的模式，而是尋求差異化的發(fā)展。泰康在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)俱樂(lè)部依靠泰康人壽保險(xiǎn)公司以往在線和離線傳統(tǒng)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)和資源。

“除了新的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)藍(lán)海，和平保險(xiǎn)還將使傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成為互聯(lián)網(wǎng)。這是Safeguard Insurance和中安保險(xiǎn)的最大區(qū)別。 ”鐘誠(chéng)告訴騰訊科技，Reassurance Insurance希望解決保險(xiǎn)消費(fèi)者的痛點(diǎn)，使其易于購(gòu)買(mǎi)和解決索賠。

目前獲得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)許可證的公司沒(méi)有離線運(yùn)營(yíng)分支機(jī)構(gòu)，而且和平保險(xiǎn)有望打破這一傳統(tǒng)。 “在擁有安全保險(xiǎn)客戶的地區(qū)，我們將根據(jù)區(qū)域內(nèi)不同情況設(shè)立服務(wù)中心，科學(xué)配置服務(wù)團(tuán)隊(duì)，確保及時(shí)處理在線和離線服務(wù)中遇到的問(wèn)題。 ”鐘誠(chéng)說(shuō)。

與上述三個(gè)新挑戰(zhàn)者相比，螞蟻金融的雄心更大。該公司由阿里巴巴支持并以支付寶開(kāi)始，一直是一家超級(jí)互聯(lián)網(wǎng)金融公司，涵蓋支付，基金，財(cái)富管理，保險(xiǎn)，銀行，信貸，股權(quán)眾籌，P2P和金融IT系統(tǒng)。巨人。

一方面，阿里巴巴和螞蟻金融是中安保險(xiǎn)的創(chuàng)始人之一。中安保險(xiǎn)在今年上半年募集資金57.6億元后，螞蟻金融服務(wù)的持股比例由19.9％下降至16％，這仍然是中安保險(xiǎn)的最大值。股東。

目前，中安保險(xiǎn)的大部分客戶也來(lái)自淘寶的回程運(yùn)輸保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)已于2014年成為公司首批保費(fèi)產(chǎn)品。期內(nèi)保費(fèi)收入達(dá)到6.13億元。此外，中安保險(xiǎn)還與淘寶平臺(tái)合作推出合伙保險(xiǎn)（在擔(dān)保范圍內(nèi)）。 2014年，中安保險(xiǎn)五大產(chǎn)品保費(fèi)總額7.87億元，其中報(bào)銷(xiāo)保險(xiǎn)和參保險(xiǎn)占80％以上?？梢钥闯?，阿里巴巴對(duì)中安保險(xiǎn)的貢獻(xiàn)不容忽視。

今年9月，螞蟻金融服務(wù)公司重新啟動(dòng)爐灶，并計(jì)劃以12億元人民幣控制傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司國(guó)泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。一方是控股公司，另一方是股份公司，這不可避免地引起了對(duì)公眾地位的擔(dān)憂。螞蟻金融表示，將繼續(xù)支持中安與其他股東的發(fā)展。

從引入螞蟻到股東的背景，也有可能看到其進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的雄心。在螞蟻金融公布的第一輪投資者中，它包括許多大型國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，如人保財(cái)險(xiǎn)，人壽保險(xiǎn)，太平洋保險(xiǎn)和新華社。

此外，一些未經(jīng)許可的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)也獲得了資本市場(chǎng)的初步認(rèn)可。今年7月，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)銷(xiāo)售平臺(tái)大特保已完成A輪1.8億元融資，包括投資風(fēng)險(xiǎn)投資，平安風(fēng)險(xiǎn)投資和復(fù)星昆中資本。這意味著復(fù)星集團(tuán)還通過(guò)其平臺(tái)投資參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。復(fù)星集團(tuán)董事長(zhǎng)郭廣昌已明確表示，融資是復(fù)興集團(tuán)未來(lái)投資的重點(diǎn)之一。

大寶保險(xiǎn)首席執(zhí)行官周磊告訴騰訊科技，大寶保險(xiǎn)不僅提供銷(xiāo)售渠道，還設(shè)計(jì)自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并決心做保險(xiǎn)業(yè)的“小米”。 “我們希望使用具有成本效益的產(chǎn)品來(lái)制造爆炸性的模型，讓用戶不再需要選擇困難。 ”周磊說(shuō)。

根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)公布的數(shù)據(jù)，2014年全國(guó)原保費(fèi)（原保費(fèi)，即客戶和保險(xiǎn)公司直接簽署的保單，相對(duì)于再保險(xiǎn)的概念）超過(guò)2萬(wàn)億，其中2014年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模為859億元。 4％。然而，增長(zhǎng)率非常驚人，年增長(zhǎng)率為195％。

事實(shí)上，保險(xiǎn)是一個(gè)規(guī)模達(dá)到萬(wàn)億的大市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的普及率很低，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到競(jìng)爭(zhēng)水平。

Ceyuan Venture Capital的投資總監(jiān)王浩認(rèn)為，未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)將會(huì)有很多公共安全，這個(gè)家庭不太可能單身。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)不同，基于互聯(lián)網(wǎng)的場(chǎng)景保險(xiǎn)是分散的。場(chǎng)景本身是多變量的，所以有許多場(chǎng)景保險(xiǎn)項(xiàng)目，但是吃飯?zhí)y了。

　　優(yōu)勢(shì)與局限

在與傳統(tǒng)保險(xiǎn)合作的過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司將因背景，思維差異和自身利益而非常順利。在許多傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司眼中，與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的合作無(wú)異于用自己的力量來(lái)籌集敵人，最終將養(yǎng)虎。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)興起后，許多傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品不再具有競(jìng)爭(zhēng)力甚至被淘汰。

今年8月，中安保險(xiǎn)與微信，航空，飛長(zhǎng)準(zhǔn)合作，四方共同推出“船舶使用”風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)。用戶可以在預(yù)定出發(fā)前4小時(shí)內(nèi)和延遲后2小時(shí)內(nèi)通過(guò)微信搖動(dòng)購(gòu)買(mǎi)飛行保險(xiǎn)，最高損失為1000元。

事實(shí)上，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司幾年前推出了類(lèi)似的航班延誤保險(xiǎn)，但一個(gè)從未被打破的瓶頸是航班延期保險(xiǎn)需要至少提前一天購(gòu)買(mǎi)激活，因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)期的提前期將是導(dǎo)致大量用戶。選擇放棄。

航班延誤就像一個(gè)“蟲(chóng)子”，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)就像一個(gè)年輕而有前途的程序員，很快發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并修復(fù)網(wǎng)頁(yè)，而傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司更像是一個(gè)老年程序員，節(jié)奏緩慢，忘記怎么敲點(diǎn)擊代碼要解決這個(gè)問(wèn)題。

然而，這并不意味著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以在短時(shí)間內(nèi)扼殺傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，其銷(xiāo)售渠道注定會(huì)有許多弱點(diǎn)。

最大的障礙是非標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品由于其復(fù)雜性而難以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售。例如，商業(yè)組織的一些更復(fù)雜的保險(xiǎn)類(lèi)型，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，水保險(xiǎn)（貨物保險(xiǎn)，海上保險(xiǎn)），財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。

早在2013年底，中國(guó)平安董事長(zhǎng)馬明哲表示，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，許多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都不現(xiàn)實(shí)。在保險(xiǎn)產(chǎn)品中，最難的是“人壽保險(xiǎn)”，其次是人壽保險(xiǎn)，其次是健康保險(xiǎn)，第四是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。例如，在人壽保險(xiǎn)中，“短期意外健康保險(xiǎn)相對(duì)容易。長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)涉及人們的財(cái)務(wù)規(guī)劃和計(jì)劃生育。政策經(jīng)常多次談判才能取得成功。 ”的

　　亂象與出路

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)，目前的電子身份認(rèn)證系統(tǒng)仍然不夠完善，這給很多人一個(gè)機(jī)會(huì)。過(guò)去，O2O行業(yè)中存在的刷板也存在于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域。為了獲得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)給予的補(bǔ)貼，有些人會(huì)毫不猶豫地購(gòu)買(mǎi)多張手機(jī)SIM卡進(jìn)行注冊(cè)，然后參與活動(dòng)獲得補(bǔ)貼，然后選擇在合適的時(shí)間獲利。

“許多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)將在早期開(kāi)展一系列促銷(xiāo)活動(dòng)，以便快速獲得客戶。一些刷過(guò)名單的人可能會(huì)帶走它。從平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)平臺(tái)的客戶并不喜歡您的產(chǎn)品。它有一定的目的。 “最大的原因是身份認(rèn)證系統(tǒng)不完善，偽造身份的成本太低?！?

通過(guò)以“薅毛”的形式參加優(yōu)惠活動(dòng)而獲得利益的群體被稱(chēng)為“羊毛黨”。 “羊毛黨”不是一種現(xiàn)象，而是被更多人視為一種職業(yè)。無(wú)論資金在哪里聚集，他們會(huì)在哪里關(guān)注？隨著最近互聯(lián)網(wǎng)金融公司出現(xiàn)大規(guī)模的燒錢(qián)廣告，“羊毛黨”也抓住了這一趨勢(shì)。為了順利獲得補(bǔ)貼，需要花費(fèi)大量時(shí)間來(lái)補(bǔ)充專(zhuān)業(yè)的金融知識(shí)。

如何創(chuàng)建易于理解的產(chǎn)品并迅速贏得客戶的信任也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司現(xiàn)在需要面對(duì)的問(wèn)題。

由于涉及的術(shù)語(yǔ)多種多樣，保險(xiǎn)產(chǎn)品通常難以理解，而傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售人員往往需要花費(fèi)大量時(shí)間在網(wǎng)上表清楚。然而，當(dāng)涉及到這條線時(shí)，由于注意力更容易分散，人們不再有耐心閱讀復(fù)雜而繁瑣的術(shù)語(yǔ)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需要設(shè)計(jì)一個(gè)簡(jiǎn)單的小型白色保險(xiǎn)產(chǎn)品，以消除顧客對(duì)產(chǎn)品的疑慮，然后有機(jī)會(huì)比較和了解什么是真正好的產(chǎn)品，購(gòu)買(mǎi)決策就會(huì)有這個(gè)。

由于缺乏先前的監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的過(guò)程中已經(jīng)形成了一些噱頭和引人注目的保險(xiǎn)。沒(méi)有可保利益，純粹是為了獲得客戶和交通，甚至開(kāi)發(fā)了一些粗俗的產(chǎn)品，或負(fù)能量產(chǎn)品。

此外，還有一些在線銷(xiāo)售和理財(cái)產(chǎn)品“絕緣保險(xiǎn)”。這些財(cái)富管理產(chǎn)品通常對(duì)具有高收益噱頭的人具有吸引力，但通常認(rèn)為保護(hù)非常有限。

幸運(yùn)的是，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“臨時(shí)方法”）終于在10月1日正式實(shí)施，許多非標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品已被刪除。

“《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》最大的作用是界定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的界限，使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有一個(gè)相對(duì)明確的方向。 ”鐘誠(chéng)表示，我希望未來(lái)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)能為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提供更多的創(chuàng)新機(jī)會(huì)。例如，完全可以通過(guò)Internet技術(shù)集成離線服務(wù)提供商。這也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的正確含義?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅限于互聯(lián)網(wǎng)。

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