近年來，第三方支付互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速。支付寶手機(jī)錢包等在線支付工具采用免費(fèi)的跨行轉(zhuǎn)賬策略，不僅增加了用戶的粘性，而且對(duì)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了很大的影響。隨著資產(chǎn)配置需求的多樣化，資金轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出時(shí)的高跨行轉(zhuǎn)賬費(fèi)用使許多公民望而卻步，許多基金已開始從銀行轉(zhuǎn)移，選擇更加靈活的渠道。上周，招商銀行和寧波銀行都宣布取消網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬費(fèi)用，這又為銀行收費(fèi)帶來了小風(fēng)暴。

　　招商、寧波銀行率先免費(fèi)

上周末，招商銀行正式宣布，從2015年9月21日起，招商銀行正式進(jìn)入“免費(fèi)在線匯款匯款”。從那時(shí)起，所有個(gè)人客戶都通過任何一家招商銀行的在線個(gè)人銀行和手機(jī)銀行APP獲得零利率，用于任何國(guó)內(nèi)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)（包括場(chǎng)外和銀行間轉(zhuǎn)賬）。隨后，寧波銀行立即跟進(jìn)并宣布進(jìn)入“網(wǎng)上免費(fèi)轉(zhuǎn)移”時(shí)代。自9月21日起，“免費(fèi)在線轉(zhuǎn)賬服務(wù)”已經(jīng)啟動(dòng)。所有個(gè)人客戶都可以通過寧波銀行的網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行APP訪問任何國(guó)內(nèi)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)（包括場(chǎng)外和銀行間轉(zhuǎn)賬），享受零利率。

面對(duì)中小銀行開啟的自由價(jià)格戰(zhàn)，許多大型國(guó)有企業(yè)開始停滯不前。雖然沒有承諾在線轉(zhuǎn)賬是免費(fèi)的，但中國(guó)建設(shè)銀行和工商銀行等許多大型銀行都重申其移動(dòng)渠道轉(zhuǎn)移是免費(fèi)的。

例如，在工行今年12月31日之前，個(gè)人用戶將可以免費(fèi)使用手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬匯款交易手續(xù)費(fèi)。平安，廣發(fā)，中信，民生，興業(yè)等多家銀行也繼續(xù)推廣手機(jī)銀行同業(yè)轉(zhuǎn)賬至2015年底。建行廣東分行還重申，除銀行間快速轉(zhuǎn)賬外，手機(jī)銀行還可實(shí)現(xiàn)個(gè)人賬戶轉(zhuǎn)賬，銀行之間的個(gè)人和公司轉(zhuǎn)賬，以及銀行間轉(zhuǎn)賬，所有這些都免交轉(zhuǎn)費(fèi)。

事實(shí)上，在各銀行大力發(fā)展移動(dòng)金融的背景下，許多銀行都免費(fèi)推出了移動(dòng)銀行轉(zhuǎn)賬。例如，在四大銀行中，ABC的移動(dòng)銀行同業(yè)轉(zhuǎn)賬匯款仍然需要收費(fèi)，但稅率是反轉(zhuǎn)賬匯率的1/3。網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬在整個(gè)銀行進(jìn)行。目前，有四大銀行，大多數(shù)股份制銀行，甚至支付寶。招商銀行和寧波銀行對(duì)行業(yè)的影響還有待觀察。隨著移動(dòng)支付逐漸深入到每個(gè)人的生活中，手機(jī)轉(zhuǎn)移已成為許多人轉(zhuǎn)賬的首選渠道。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭天勇認(rèn)為，免除網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬費(fèi)與銀行業(yè)高度同質(zhì)化的競(jìng)爭(zhēng)有關(guān)，未來將成為一種趨勢(shì)。郭天勇在接受媒體采訪時(shí)表示，銀行產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)在已經(jīng)嚴(yán)重，客戶將用腳投票。招商銀行和寧波銀行的服務(wù)是免費(fèi)的。如果其他銀行仍然保持相對(duì)較高的費(fèi)用，許多客戶將會(huì)失敗。預(yù)計(jì)越來越多的銀行將加入這一行列。

此外，一些銀行業(yè)內(nèi)部人士表示，他們將進(jìn)一步研究是否應(yīng)該跟進(jìn)并采取免費(fèi)措施。 “事實(shí)上，個(gè)人賬戶轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)收入并不多，即使免費(fèi)銀行收入不會(huì)造成太大影響，反而會(huì)帶來更好的客戶體驗(yàn)。 ”的

　　銀行差異化經(jīng)營(yíng)迫在眉睫

值得注意的是，在經(jīng)濟(jì)下滑，降息和利率市場(chǎng)化的大環(huán)境下，銀行息差縮小，利率增長(zhǎng)下降。對(duì)于尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)的銀行而言，費(fèi)用和傭金收入已成為“突破”。

根據(jù)普華永道的數(shù)據(jù)，2015年上半年中國(guó)21家上市銀行的凈利潤(rùn)為7228億元，同比增長(zhǎng)2.76％。增長(zhǎng)率較2014年同期放緩8個(gè)百分點(diǎn)。大型商業(yè)銀行的增長(zhǎng)率普遍低于2.00％，股份制商業(yè)銀行的增長(zhǎng)率也回落至個(gè)位數(shù)。大型商業(yè)銀行和大型股份制商業(yè)銀行的利潤(rùn)已經(jīng)到了拐點(diǎn)。

雖然利息空間仍然是各銀行的主要利潤(rùn)來源，但為了應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的挑戰(zhàn)，銀行加快了“輕資本”業(yè)務(wù)的發(fā)展，非利息收入的比例不斷增加。隨著投資收益對(duì)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)不斷增加，多元化，多渠道的中間業(yè)務(wù)收入來源發(fā)展模式開始顯現(xiàn)效果，綜合管理的效果開始顯現(xiàn)。

股份制商業(yè)銀行受資本和存款規(guī)模的制約，大力發(fā)展輕資本業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)收入比例呈上升趨勢(shì)。據(jù)普華永道統(tǒng)計(jì)，在收入結(jié)構(gòu)方面，除招商銀行和民生外，其他六個(gè)上半年傭金和傭金占上半年?duì)I業(yè)收入的比例均超過去年同期，其中興業(yè)，光大，平安，華夏尤為突出。興業(yè)市場(chǎng)繼續(xù)通過投資銀行，資產(chǎn)管理和財(cái)富管理推動(dòng)手續(xù)費(fèi)收入增長(zhǎng)。在四大銀行中，本行的手續(xù)費(fèi)和傭金收入占下降趨勢(shì)。根據(jù)其解釋，它主要依靠其社會(huì)責(zé)任，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)，積極降低客戶服務(wù)收費(fèi)。

銀行業(yè)的一些人說，第三方支付的快速發(fā)展已經(jīng)開始侵蝕商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)移和轉(zhuǎn)移等電子渠道的銀行費(fèi)用是必須采取的步驟。但是，這部分業(yè)務(wù)收入不高，一方面可以增加用戶粘性，另一方面可以通過轉(zhuǎn)移客戶來減輕出口柜臺(tái)的壓力，從而釋放更多資源來開拓新業(yè)務(wù)。

郭天勇認(rèn)為，商業(yè)銀行作為服務(wù)業(yè)的主要業(yè)務(wù)實(shí)體，收費(fèi)合理。例如，離線柜臺(tái)服務(wù)和ATM機(jī)器轉(zhuǎn)移需要人工和設(shè)備成本。這樣的費(fèi)用在短期內(nèi)很難取消。但是，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的其他開支最有可能成為下一個(gè)緩解目標(biāo)。

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