談到互聯(lián)網(wǎng)金融，似乎從未有過(guò)平靜的旅程。隨著《互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見(jiàn)》的正式推出，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融也將迎來(lái)真正的淘汰賽，告別過(guò)去的野蠻增長(zhǎng)時(shí)代。許多業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，未來(lái)大部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都將面臨破產(chǎn)，特別是一些風(fēng)險(xiǎn)控制不佳的平臺(tái)。

然而，讓我們感到驚訝的是，隨著監(jiān)管規(guī)則的臨近，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融變得更加激進(jìn)：8月12日，米奇金融與天安財(cái)險(xiǎn)共同推出“P2P保險(xiǎn)”;安全性一直是業(yè)界和外部所有P2P的關(guān)注點(diǎn)。米奇金融公司已經(jīng)嘗試對(duì)該行業(yè)產(chǎn)生新的影響。 8月15日，中國(guó)第一家純互聯(lián)網(wǎng)銀行前海微中銀行APP正式上線; 8月18日，螞蟻金融還推出了專為財(cái)務(wù)管理而設(shè)計(jì)的螞蟻寶，與支付寶不同。這三項(xiàng)活動(dòng)是整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的里程碑。這還沒(méi)有結(jié)束。 9月15日，京東財(cái)經(jīng)宣布推出APP3.0，打造一站式金融生活移動(dòng)平臺(tái)。

從最近互聯(lián)網(wǎng)金融的重大事件來(lái)看，這些平臺(tái)都在尋求重新建立一個(gè)新的行業(yè)基準(zhǔn)，希望成為這一輪重組的贏家。那么，誰(shuí)能真正改變整個(gè)行業(yè)？

　　米缸保險(xiǎn)P2P，欲打破P2P風(fēng)險(xiǎn)論

在《互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見(jiàn)》中，明確了P2P作為信息中介的性質(zhì)，這意味著P2P平臺(tái)本身不能為投資者提供保障，因此P2P平臺(tái)必須與具有保證資格的機(jī)構(gòu)合作。說(shuō)到保險(xiǎn)P2P，過(guò)去有一些P2P平臺(tái)，但他們與保險(xiǎn)公司的合作主要是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，意外保險(xiǎn)，賬戶保險(xiǎn)等.P2P的安全性尚未得到實(shí)質(zhì)性解決。這一次，Mi Chui Finance推出的履約擔(dān)保保險(xiǎn)，即使借款人未償還，壞賬和運(yùn)行，投資者的本金也不會(huì)丟失，而且它成為真正的保險(xiǎn)P2P，這對(duì)整體而言都是如此。行業(yè)。這是一場(chǎng)革命性的活動(dòng)。

影響一，讓我們來(lái)看看P2P推送保險(xiǎn)對(duì)整個(gè)行業(yè)本身的影響。對(duì)于P2P在線借貸，投資者最擔(dān)心的是安全問(wèn)題，而P2P安全性的缺乏也極大地限制了P2P行業(yè)投資人口的增長(zhǎng)速度。風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保模式和其他第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)都不能保證借款人的壞賬，而Mi Cin Finance的p2p +保險(xiǎn)擔(dān)保模式可以彌補(bǔ)壞賬。這是該行業(yè)的歷史事件。意識(shí)到平臺(tái)的所有風(fēng)險(xiǎn)都由第三方承擔(dān)，這將完全將P2P財(cái)富管理帶入一個(gè)接近零風(fēng)險(xiǎn)的世界。

影響2，儀表缸財(cái)務(wù)推送保險(xiǎn)P2P也將在行業(yè)其他平臺(tái)上發(fā)揮示范作用，這必然導(dǎo)致其他P2P平臺(tái)的模擬。但是，目前P2P平臺(tái)的壞賬率過(guò)高，保險(xiǎn)公司和P2P平臺(tái)的合作風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)高，大多數(shù)保險(xiǎn)公司仍然不敢介入。換句話說(shuō)，讓保險(xiǎn)公司為P2P平臺(tái)提供所有風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保，甚至是壞賬保險(xiǎn)。這是大多數(shù)保險(xiǎn)公司不愿意做的事情。 P2P平臺(tái)獲得保險(xiǎn)公司的信任非常重要。

影響3：打破目前的大多數(shù)保險(xiǎn)P2P只能保證投資者資金的安全，并不能保證當(dāng)前借款人違約和逾期壞賬的模式。 Mickey Finance花了很長(zhǎng)時(shí)間才推出保險(xiǎn)P2P。拍賣貸款宣布與保險(xiǎn)公司的戰(zhàn)略合作只涉及賬戶資金交易的安全性，并沒(méi)有為P2P業(yè)務(wù)本身提供擔(dān)保。這是整個(gè)P2P與保險(xiǎn)公司合作的現(xiàn)狀。它只是膚淺的，并沒(méi)有深入到P2P平臺(tái)本身。 Mi Cin Financial推出的保險(xiǎn)P2P肯定會(huì)打破這種局面。

影響4，由Mickey Finance推出的保險(xiǎn)P2P也將加速P2P的重組。目前大多數(shù)P2P平臺(tái)運(yùn)行和關(guān)閉的原因是它們無(wú)法很好地掌握風(fēng)控，尤其是平臺(tái)。壞賬率。大米保險(xiǎn)P2P的出現(xiàn)將不可避免地加速用戶從其他平臺(tái)向這些平臺(tái)的轉(zhuǎn)移，從而加速大量資金從其他平臺(tái)撤出。一旦現(xiàn)金流發(fā)生，該平臺(tái)將不可避免地面臨破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　微眾銀行，真能革傳統(tǒng)銀行的命嗎?

事實(shí)上，談到微中銀行，當(dāng)天最大的新聞是第一任總裁曹禺的突然離職，以及招商銀行關(guān)閉APP賬戶驗(yàn)證界面。當(dāng)然，今天我們不討論魏中銀行總裁的離職，而是討論魏中銀行APP對(duì)整個(gè)金融業(yè)的影響。

首先，這是中國(guó)第一個(gè)網(wǎng)上銀行APP。與其他網(wǎng)上銀行平臺(tái)不同，威中銀行APP擁有自己的銀行牌照，由銀行資格擔(dān)保。它的安全級(jí)別與大多數(shù)P2P相關(guān)。它無(wú)疑要高得多。對(duì)于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)務(wù)管理，利用銀行資質(zhì)確保投資的安全性也是為P2P融資重新建立新的行業(yè)標(biāo)桿，這對(duì)行業(yè)的P2P有直接影響。

其次，微中銀行通過(guò)網(wǎng)上銀行資格提供財(cái)務(wù)擔(dān)保。其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)難以模仿。目前，只有螞蟻金融有這個(gè)實(shí)力，所以微中銀行不會(huì)讓其他P2P平臺(tái)效仿。然而，微中銀行推出的財(cái)務(wù)功能肯定會(huì)對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)產(chǎn)生強(qiáng)烈影響。與M2保險(xiǎn)P2P一樣，微中銀行APP的推出將加速整個(gè)行業(yè)的重組。

此外，微銀行APP也將對(duì)傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生一定影響。雖然目前的微銀行APP只是在財(cái)務(wù)管理職能上，但未來(lái)在線貸款的功能只是時(shí)間問(wèn)題。目前融資困難的企業(yè)大多是中小企業(yè)，而傳統(tǒng)銀行根本不喜歡照顧中小企業(yè)。然而，威中銀行APP的推出意味著他們?nèi)匀幌Ｍ鉀Q未來(lái)中小企業(yè)融資困難的問(wèn)題，并彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行在這方面的不足。然而，從目前上線的微銀行APP的表現(xiàn)來(lái)看，傳統(tǒng)銀行的生活將會(huì)慢慢尷尬。

　　螞蟻聚寶，通吃整條理財(cái)產(chǎn)品線野心凸顯

對(duì)于線上的螞蟻來(lái)說(shuō)，許多人心中出現(xiàn)的第一個(gè)問(wèn)題是：螞蟻金福已經(jīng)擁有支付寶，我們?yōu)槭裁匆莆浵亖?lái)收集寶藏？目前，支付寶只介紹了余額寶和里卡通，距離變成了一個(gè)。一站式金融平臺(tái)”仍然相去甚遠(yuǎn)，螞蟻巨寶的推出可以做到，顯示出螞蟻聚寶的野心。

首先，螞蟻聚寶已經(jīng)整合了900多個(gè)基金，這無(wú)疑對(duì)整個(gè)基金業(yè)產(chǎn)生了很大的影響。特別是，在線基金的基金購(gòu)買(mǎi)費(fèi)全部為0，這使其他基金交易平臺(tái)感到羞愧。很多人可能不太清楚。對(duì)于普通股票基金，一般標(biāo)準(zhǔn)訂閱費(fèi)為1.5％，這意味著訂閱費(fèi)為150元，而螞蟻不能免除訂閱費(fèi)。傳統(tǒng)基金如何運(yùn)作？此外，基金第三方銷售平臺(tái)用T + 2或T + 3兌換賬戶，螞蟻巨寶直接在T + 1。

其次，雖然盈利能力無(wú)法與P2P相媲美，但富裕寶藏與支付寶強(qiáng)大的流量門(mén)戶網(wǎng)站已經(jīng)對(duì)P2P等平臺(tái)造成了一定的影響。螞蟻巨寶的推出，包括各種財(cái)富管理，定期，基金，股票等交易，推出一站式財(cái)務(wù)管理，無(wú)疑是對(duì)眾多P2P金融用戶更大的吸引力。選擇更大。您可以選擇平衡余額的安全性和靈活性，或者您可以選擇以較高的回報(bào)穩(wěn)定常規(guī)收入，也可以選擇風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高且回報(bào)較高的基金和股票。一站式財(cái)務(wù)管理對(duì)很多用戶來(lái)說(shuō)，可以分散財(cái)務(wù)管理，不再需要開(kāi)太多賬號(hào)，大大提高了方便性，無(wú)疑增加了對(duì)P2P財(cái)務(wù)管理的影響。

第三，雖然螞蟻巨寶還沒(méi)有推出股票購(gòu)買(mǎi)，但在股票欄目中，滬深股票，港股，美股指數(shù)和熱門(mén)板塊建議已經(jīng)向用戶展示，而理財(cái)用戶也可以從中獲取專業(yè)指導(dǎo)。 Ali Investment的財(cái)務(wù)團(tuán)隊(duì)。螞蟻聚集到股票交易中只是時(shí)間問(wèn)題。有一天，螞蟻聚寶正式啟動(dòng)股票交易，將對(duì)整個(gè)證券交易所產(chǎn)生相當(dāng)大的影響。

　　京東金融，玩命做加法把金融與生活綁定

京東金融最近做出了很大努力。從最新版本的3.0開(kāi)始，它的目標(biāo)是建立一個(gè)“一站式金融生活移動(dòng)平臺(tái)”，它將整合白條，眾籌和財(cái)富管理。模仿支付寶。是什么讓人無(wú)法預(yù)測(cè)，支付寶正在做減法，而京東財(cái)務(wù)必須做補(bǔ)充。緊密聯(lián)系金融和生活，京東的財(cái)務(wù)成功有多大，以及它對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有何影響？

如果你想談?wù)劷鹑诋a(chǎn)品，京東金融根本就沒(méi)有優(yōu)勢(shì)。一旦盈利能力不是P2P，平臺(tái)用戶群也比支付寶更好。支付寶有淘寶和天貓的支持，而京東財(cái)務(wù)肯定有一個(gè)京東商城，但顯然京東財(cái)務(wù)的用戶不是很粘。

但有一點(diǎn)是，這將使京東金融對(duì)行業(yè)產(chǎn)生一定的影響。螞蟻金融服務(wù)分別推出了每個(gè)螞蟻巨寶，區(qū)別于支付寶，相當(dāng)于剝離資金和消費(fèi)。京東故意將金融與購(gòu)物和生活聯(lián)系起來(lái)，創(chuàng)造出“金融+消費(fèi)”的金融產(chǎn)品。雖然它是一個(gè)教師學(xué)習(xí)支付寶，但它比支付寶更有決心。劉煒個(gè)人認(rèn)為，“財(cái)務(wù)管理+消費(fèi)”將成為未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的一種形式。這取決于京東金融能走多遠(yuǎn)。

　　總結(jié)：

從以上分析可以看出，大米保險(xiǎn)P2P為行業(yè)樹(shù)立了新的標(biāo)桿，并將成為未來(lái)大多數(shù)P2P平臺(tái)的目標(biāo)。成功的關(guān)鍵是保險(xiǎn)公司愿意支付賬單;在線方面，經(jīng)驗(yàn)仍存在一些不足之處，但未來(lái)中小企業(yè)貸款領(lǐng)域會(huì)有一些行動(dòng)，這肯定會(huì)對(duì)傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生一定的影響;至于螞蟻建立一站式金融平臺(tái)，未來(lái)的抱負(fù)非常大。想吞并整個(gè)國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理市場(chǎng);京東金融希望依靠京東商城和京東家居O2O作為消費(fèi)場(chǎng)景，打造“財(cái)務(wù)管理+消費(fèi)的一站式平臺(tái)”，最大的敵人自然來(lái)自支付寶，但與此同時(shí)也有可能將互聯(lián)網(wǎng)金融納入情景消費(fèi)的財(cái)務(wù)形式。

作者：劉匡，思考禪宗互聯(lián)網(wǎng)，微信公眾號(hào)：liukuang110

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