眾所周知，由于忽視了銀行對中小企業(yè)的貸款，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)迅速崛起。在一定程度上，互聯(lián)網(wǎng)金融正成為解決中小企業(yè)融資困難的最佳有效途徑。過去，在傳統(tǒng)的銀行業(yè)領(lǐng)域，基本上只有信用卡等消費貸款形式，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起也帶來了消費金融的興起。然而，由于消費金融主要是無擔(dān)保和無抵押貸款，因此風(fēng)險因素相對較高。一些風(fēng)險控制能力較弱的平臺難以輕松控制消費者融資。

隨著《互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見》和中國支付清算協(xié)會在線支付風(fēng)險分擔(dān)系統(tǒng)的引入，風(fēng)控能力差的P2P平臺將逐步被淘汰。相反，一些具有較強風(fēng)控能力的P2P平臺風(fēng)險控制水平將得到進(jìn)一步鞏固和加強。中國支付清算協(xié)會對加入互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險信息共享系統(tǒng)的機構(gòu)在技術(shù)安全，內(nèi)部控制安全和系統(tǒng)穩(wěn)定性方面進(jìn)行了嚴(yán)格審查，最終確定了13個P2P平臺作為首批接入機構(gòu)，包括CreditEase 。 ，人人貸款，紅嶺創(chuàng)業(yè)投資，益龍貸款，盤坪貸款，網(wǎng)信，開心貸款，合力貸款，積木，Cailutong，Yufu，Xinhefu，盈利網(wǎng)絡(luò)。

建立風(fēng)險信息共享系統(tǒng)，打破信息孤島，將進(jìn)一步提升風(fēng)險控制能力，加快行業(yè)加入的13個P2P平臺的重組速度。同時，隨著風(fēng)險控制能力的不斷提高，這種P2P無疑將在消費金融市場中更加安全，因此無形將帶來全面爆發(fā)的消費金融。

　　一、綜合消費金融將成P2P信貸主流

目前，中國的消費信貸僅占信貸結(jié)構(gòu)的20％左右。在發(fā)達(dá)的信貸市場，消費信貸占比超過60％，遠(yuǎn)高于中國。隨著中國的人口基數(shù)，將有一個很大的上升潛力。對于P2P，消費金融是一個新的藍(lán)色海洋。

因此，以信用拍賣為代表的舊P2P平臺開始轉(zhuǎn)向消費金融。根據(jù)拍賣上半年的數(shù)據(jù)，單筆貸款金額為80.2％，低于5000元，超過70％的貸款使用。在個人消費借款的情況下;另一種以蔡路通為代表的后起之秀，通過用戶體驗滿足消費者需求，形成自己獨特的消費金融產(chǎn)業(yè)鏈，并嘗試以C2B模式進(jìn)入消費金融市場。那么，這類P2P平臺進(jìn)入消費金融的優(yōu)勢是什么？

首先，消費金融意味著P2P平臺的風(fēng)險因素更高。沒有龐大的風(fēng)險控制系統(tǒng)，很難實現(xiàn)。 Patpai和Cailutong是第一個加入中國金融結(jié)算協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險信息共享系統(tǒng)的公司，其風(fēng)險控制系統(tǒng)自然得到了中央銀行的認(rèn)可。通過八年的數(shù)據(jù)積累和反復(fù)撤退，巡邏建立了一套完整的風(fēng)險控制流程，包括反欺詐系統(tǒng)，信用評級系統(tǒng)模型和基于信用評級的基于風(fēng)險的定價模型。 Cailutong還擁有非常完善的網(wǎng)絡(luò)安全防御系統(tǒng)和獨特的空氣控制系統(tǒng)。它使用先進(jìn)的云計算平臺，并使用各種反黑客和反攻擊技術(shù)。用戶通過加密數(shù)據(jù)傳輸連接到網(wǎng)站，并自主開發(fā)FICO信用點。毫無疑問，該模型更加安全。

其次，從目前國內(nèi)消費金融生態(tài)來看，消費金融公司數(shù)量相當(dāng)有限，國家正在鼓勵消費金融試點的擴(kuò)張，但目前的整體服務(wù)范圍和能力還有待提高。此時，Pat Lai和Cai Lutong所代表的P2P平臺已經(jīng)被相當(dāng)多的消費金融用戶所認(rèn)可，提供創(chuàng)新的消費金融產(chǎn)品和強大的服務(wù)體系。據(jù)易觀國際數(shù)據(jù)分析，目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易主要來自此類P2P平臺。

最后，從整體消費金融的角度來看，P2P綜合消費金融包括個人抵押貸款，汽車貸款，醫(yī)療貸款，教育貸款，耐用消費品等，為消費者提供了更多選擇。對于每個消費者而言，他們在很多方面都有貸款需求，這比單獨的電子商務(wù)消費者融資有更全面的選擇。財務(wù)管理與其他產(chǎn)品不同。一旦選擇了幾個平臺，許多消費者將擁有更高的忠誠度。對于大多數(shù)消費者金融用戶而言，他們不太可能為每個新消費者改變一個。不同的平臺。

雖然目前P2P平臺綜合消費金融融資占據(jù)了整個消費金融市場的主要部分，但隨著越來越多的垂直細(xì)分市場涌入不同的消費者資金，它們將不可避免地對P2P產(chǎn)生相當(dāng)大的影響，尤其是P2P在以下方面仍然存在缺陷兩個方面。

不到一個：缺少場景輸入。眾所周知，消費金融意味著我們需要一種消費生態(tài)，如京東的白條和阿里的花園。他們緊緊圍繞著自己的電子商務(wù)平臺，通過這種借貸很容易刺激消費者早日消費。 。

少于兩個：交通入口短缺。不可否認(rèn)的是，許多P2P平臺已經(jīng)擁有一批忠實的金融用戶，但與電子商務(wù)平臺相比，他們?nèi)匀粺o法在交通門戶上競爭。特別是對于京東商城和天貓商城這樣的平臺，交通門戶無法在同一平臺上與他們競爭。

　　二、旅游消費金融成市場新的爆發(fā)點

目前，去哪兒，媽媽，途牛，首付，興業(yè)銀行，中國銀行等旅行社都開展了旅游金融分期付款。旅游消費金融正成為旅游平臺競爭的新焦點。

從消費者需求的角度來看，旅游對許多人來說是一件非常理想的事情，特別是對于一些低收入的年輕人來說，他們的思想會有或多或少的想法。去哪里，但由于缺乏資金，問題只能使他們的旅行成為泡沫。對于一些昂貴的國外旅行，它甚至更加難以承受，那么這種旅游金融分期消費自然會成為他們考慮的需求。

從旅游平臺的發(fā)展來看，主要旅游平臺普遍存在損失，如去往哪里，如吐牛，這是困擾所有在線旅游平臺的主要問題，旅游金融的出現(xiàn)使得在線旅游平臺見新的利潤增長點。事實上，旅游理財產(chǎn)品并不像想象的那么簡單，除了比較常見的旅游金融服務(wù)外，還包括旅游金融，旅游保險經(jīng)紀(jì)等產(chǎn)品和服務(wù)方面，在旅游安裝消費的引入中也推出了各類旅游相關(guān)財富管理產(chǎn)品必將為在線旅游平臺帶來更多利潤。

從旅游服務(wù)的角度來看，旅游金融消費的引入是網(wǎng)上旅游服務(wù)的最佳補充。由于許多消費者對旅游金融有需求，過去許多平臺都沒有提供此類服務(wù)，消費者的體驗自然不足。如今，Go，Mom，Tuniu等各種旅游平臺推出了各種形式的旅游消費金融，這將不可避免地增加用戶的粘性和用戶忠誠度。

但是，從目前旅游消費金融市場的整體情況看，主要平臺推出的旅游消費融資時間不長。要使旅游消費金融成為一種正常狀態(tài)，他們還需要在以下兩個方面努力。

對于在線旅游平臺推出的旅游消費金融，很多用戶對此還不是很熟悉。雖然旅游消費金融的需求存在，但旅游消費金融的消費習(xí)慣尚未形成，消費市場培育過程需要一段時間。

2.從實際市場來看，新興的旅游消費群體多為青年學(xué)生和經(jīng)濟(jì)能力有限的白領(lǐng)，但與此同時，這部分的消費者還款能力相對有限，旅游消費平臺需要提升自身的風(fēng)險控制能力。

　　三、電商消費金融成為巨頭必爭之地

目前，中國三大電子商務(wù)平臺天貓，京東和蘇寧分別推出了消費金融。京東有白條，阿里有天貓升級，華嚴(yán)，蘇寧特易購有義不容辭，換貸款。那么，這三大電子商務(wù)巨頭已經(jīng)建立了自己的電子商務(wù)消費金融，他們有哪些優(yōu)勢？

第一個優(yōu)點是自然已知的。天貓，京東和蘇寧是中國三大電子商務(wù)巨頭。他們在交通準(zhǔn)入方面的優(yōu)勢是任何其他平臺所無法比擬的。最重要的是，這三個電子商務(wù)平臺已經(jīng)積累了龐大的消費群，用戶忠誠度也相對較高。

第二個優(yōu)點是場景的生態(tài)優(yōu)勢。呼叫者平臺是一個巨大的消費者平臺。毫無疑問，通過建立基于這個巨大的電子商務(wù)系統(tǒng)的信用消費，平臺自身生態(tài)建設(shè)的補充。當(dāng)消費者在電子商務(wù)平臺上購物時，有時會出現(xiàn)支付不便或資金短缺的情況。這時，他們自然會選擇電子商務(wù)平臺的信用消費。

第三個優(yōu)勢是三大電子商務(wù)巨頭的資金實力。消費者貸款的方式幾乎完全基于個人信用消費，因為沒有保證。許多中小型消費金融平臺一旦擁有較高的借貸和消費，就會出現(xiàn)資金緊張的局面，而且該平臺將無法繼續(xù)運營。然而，阿里，京東和蘇寧有足夠的實力抵御一些壞賬，如逾期還款和欠款。

盡管巨頭已進(jìn)入整個消費金融市場，但它們具有明顯的優(yōu)勢。但是，它們目前僅限于基于電子商務(wù)平臺的消費者融資。他們沒有涉及許多其他垂直細(xì)分市場，也不能用于其他消費者融資。市場構(gòu)成威脅。

此外，消費金融的未來將成為電子商務(wù)平臺消費增長的重要推動力。圍繞電子商務(wù)消費金融的巨頭之間的競爭將越來越激烈。除了天貓，京東和蘇寧三大巨頭之外，其他校園電子商務(wù)平臺，如上演音樂，趣味舞臺，名校貸款，優(yōu)秀舞臺，99個舞臺，輪盤收入等都圍繞電子商務(wù)消費金融布局。

　　四、醫(yī)療消費金融會成為醫(yī)保的一種補充

由于經(jīng)濟(jì)原因，許多家庭負(fù)擔(dān)不起昂貴的醫(yī)療費用，這次分期醫(yī)療費用誕生了。目前，中國少數(shù)醫(yī)院通過與銀行合作推出了分階段支付方式。目前，中國沒有單獨的醫(yī)療金融平臺通過與各大醫(yī)院的合作開展醫(yī)療金融服務(wù)。然而，劉偉認(rèn)為，醫(yī)療O2O平臺遲早會將這個巨大的市場納入其戰(zhàn)略計劃中。

從需求的角度來看，醫(yī)療消費金融只是一種需求。如果您的家人生病了，此時您沒有錢支付醫(yī)療費用，而您的朋友不愿意借錢給您，那么您必須分期付款選擇醫(yī)療和理財方式。我相信你會毫不猶豫地選擇。即使在將來，您也會感謝醫(yī)療分期付款以拯救您所愛的人。

從信任的角度來看，目前支付分期付款的醫(yī)院是醫(yī)院。醫(yī)院自然更容易獲得患者的信任。然而，如果醫(yī)療O2O平臺未來推出醫(yī)療分期消費金融，則需要打破信任障礙，特別是不僅要獲得患者的信任，還要獲得醫(yī)院的信任。

總的來說，劉偉認(rèn)為，醫(yī)療消費金融是一個讓國家和人民受益的問題，特別是對于許多沒有經(jīng)濟(jì)實力的人來說，但目前國內(nèi)醫(yī)療消費金融水平仍然太低，以至于醫(yī)療消費融資應(yīng)該順利。要實施，醫(yī)院必須與金融平臺和機構(gòu)合作。

　　五、教育消費金融正在培訓(xùn)、留學(xué)領(lǐng)域興起

這里需要澄清的是，教育消費者金融與校園電子商務(wù)消費金融不同。雖然他們也針對學(xué)生，一個是學(xué)生購買，另一個是學(xué)生學(xué)習(xí)消費。完全不同的消費。目前，學(xué)習(xí)貸款平臺，龍門社會金融等多家培訓(xùn)機構(gòu)都為大學(xué)生開設(shè)了學(xué)費分期貸款。

從市場的角度來看，隨著國內(nèi)教育的不斷改革，中國學(xué)生的學(xué)費越來越高，高等學(xué)校的辦學(xué)成本也逐年增加。特別是對于研究生和學(xué)費來說，這對很多家庭來說都是一個大問題。更不用說一些家庭貧困的家庭。據(jù)統(tǒng)計，在美國的中國貸款市場，學(xué)費貸款僅次于抵押貸款，在信貸市場排名第二，這表明這個市場是巨大的。此外，許多學(xué)生今天參加各種英語，計算機和其他技能培訓(xùn)課程。對于大量的學(xué)生，他們經(jīng)常報告說，這樣的培訓(xùn)課程并不是很有動力，主動開門向父母要錢。教育和培訓(xùn)分期付款已成為一個考慮因素。第一選擇。

從申請貸款的程序來看，許多學(xué)生申請課程或申請銀行機構(gòu)學(xué)習(xí)貸款，申請時間相對較長，申請量相對較小，而教育平臺貸款和龍門社會融資專門針對教育貸款。申請過程相對簡單，審核時間相對較快。

但是，需要提醒他們的朋友的學(xué)生是：要警惕一些機構(gòu)提供的零學(xué)費和下班后的分期付款信息。這些平臺經(jīng)常以欺騙手段欺騙學(xué)生上課，然后貸方追逐學(xué)生還款，學(xué)生在學(xué)習(xí)后所承諾的保證工作只是一個簡短的詞。

同時，對于良好的貸款和龍門財務(wù)，如果他們想借給學(xué)生，他們必須確保學(xué)生將來有一定的償還能力。否則，教育學(xué)費貸款，特別是學(xué)生貸款，不是少量的。一旦平臺的壞賬率過高，這將導(dǎo)致平臺資金鏈出現(xiàn)問題。

　　六、農(nóng)村消費金融即將成為下一個風(fēng)口

農(nóng)村金融目前是阿里和京東等巨頭積極攻擊的地區(qū)。但是，兩大巨頭還沒有進(jìn)入農(nóng)村消費金融業(yè)。農(nóng)業(yè)分銷和財富管理等平臺已開始在農(nóng)村消費金融部門部署。然而，隨著淘寶，京東等電子商務(wù)平臺不斷滲透到農(nóng)村，未來的農(nóng)村消費金融將成為下一個新的熱情。

首先，隨著中國農(nóng)民收入的不斷增長，農(nóng)村消費市場的規(guī)模也在逐年增加。雖然目前農(nóng)村消費金融尚未成為主流，隨著農(nóng)業(yè)電子商務(wù)的逐步滲透，未來農(nóng)民將對電子商務(wù)產(chǎn)品產(chǎn)生興趣。將會有越來越多的財務(wù)需求。

其次，中國農(nóng)民消費觀念也開始發(fā)生變化。過去，如果讓農(nóng)民接受貸款消費的概念，那幾乎是不可能的。與此同時，農(nóng)村住房，汽車，家電，教育，旅游等信貸消費市場的發(fā)展滯后。但是，隨著國內(nèi)農(nóng)村社會保障體系的逐步完善，農(nóng)民對經(jīng)濟(jì)的消費需求逐漸增加。

第三，過去農(nóng)村的金融基礎(chǔ)設(shè)施太落后了。隨著城鄉(xiāng)一體化的不斷推進(jìn)，許多農(nóng)村金融機構(gòu)現(xiàn)在可以獲得覆蓋，大型電器商店和商業(yè)市場，包括汽車下鄉(xiāng)。活動，農(nóng)村新房建設(shè)等都在激勵農(nóng)民過上新的生活，為農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)消費奠定了堅實的基礎(chǔ)。

從目前農(nóng)業(yè)分銷和財富管理等農(nóng)村金融平臺來看，消費領(lǐng)域還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。對他們來說，農(nóng)村消費金融平臺最困難的是養(yǎng)成習(xí)慣。隨著農(nóng)村金融消費環(huán)境的不斷改善，農(nóng)民朋友將消費金融視為正常狀態(tài)仍是一個漫長的過程。

此外，落后的網(wǎng)絡(luò)也將成為農(nóng)村消費金融的主要障礙。盡管農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)的覆蓋范圍正在擴(kuò)大，但大多數(shù)農(nóng)民都是過去的60年代和70年代，其中大多數(shù)是農(nóng)民。人們不熟悉互聯(lián)網(wǎng)，更不用說互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中的消費金融了。

　　七、房產(chǎn)消費金融一片紅海

至于房地產(chǎn)消費的金融平臺，非常多，如浩方寶，搜房堡，嘉實，方榮，大巴等。此外，傳統(tǒng)銀行已深入?yún)⑴c房地產(chǎn)金融，包括新房融資，第二 - 手工住房金融，裝飾金融，租賃金融等諸多方面。從目前的消費金融市場規(guī)模來看，房地產(chǎn)消費金融規(guī)模最大。

首先，毫無疑問，購買房屋對于中國的大多數(shù)消費者來說是一個大問題，涉及的資金量相對較大。相當(dāng)多的消費者在沒有強大經(jīng)濟(jì)實力的情況下購買房地產(chǎn)。無論是新房還是二手房，還是房屋裝修，都是一項巨大的開支。這時，貸款將成為他們的首選。

二，目前互聯(lián)網(wǎng)房地產(chǎn)消費金融平臺主要是新房交易平臺，二手房交易平臺，租賃平臺和裝修O2O平臺。通過購買，租賃和翻新房屋來積累用戶，他們通過平臺貸款是很自然的，房地產(chǎn)貸款是許多人的需求，貸款不是貸款。更重要的是，這些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的借貸時間和資格審查比銀行更方便。

第三，房地產(chǎn)金融是整個房地產(chǎn)交易過程中不可或缺的一部分。沒有房地產(chǎn)融資，就不可能形成一個閉環(huán)的交易生態(tài)。從服務(wù)的角度來看，提供房地產(chǎn)交易平臺和提供房地產(chǎn)金融是提升用戶體驗的必要環(huán)節(jié)，也是獲取新的利潤增長點的平臺。

房地產(chǎn)消費金融市場巨大，競爭激烈?；ヂ?lián)網(wǎng)房地產(chǎn)消費融資面臨的最大威脅是對傳統(tǒng)銀行的威脅，但房地產(chǎn)融資是傳統(tǒng)銀行的巨大利潤來源。傳統(tǒng)銀行對互聯(lián)網(wǎng)房地產(chǎn)消費金融平臺的反擊是其最大的威脅。

另一個威脅來自平臺自身的風(fēng)險控制能力。房地產(chǎn)消費金融是一項巨大的開支，貸款額度將非常大。過去，傳統(tǒng)銀行在審查買家資格方面一直非常嚴(yán)格。如今，為了加快貸款，互聯(lián)網(wǎng)消費者金融平臺放寬了對消費者的資格審查，這必然會帶來更大的風(fēng)險。

　　八、汽車消費金融需要突破4S店這道屏障

最后，我們來看看汽車消費金融。事實上，它在許多地方與房地產(chǎn)消費金融有相似之處。許多汽車交易平臺，如Auto House，Easy Car和Tmall已經(jīng)推出汽車消費融資，購買新車，貸款消費可以用于二手車等。

就像買房一樣，購買汽車也是一項巨大的開支，貸款已成為許多消費者的選擇。 2014年，中國汽車金融市場規(guī)模從4000億元增加到5000億元。根據(jù)民生銀行與德勤聯(lián)合發(fā)布的《2012中國汽車金融報告》，2015年中國汽車消費金融市場余額將達(dá)到6700億元，顯示了該市場的規(guī)模。巨大?；ヂ?lián)網(wǎng)汽車消費金融正被越來越多的年輕汽車購買者所認(rèn)可和接受。大多數(shù)消費群體并不是特別強大。未來，互聯(lián)網(wǎng)汽車消費金融很可能成為汽車金融的主流。

從平臺的交通進(jìn)口來看，汽車之家，汽車網(wǎng)，天貓汽車等汽車交易平臺都有巨大的交通入口，這類汽車交易平臺具有一定的知名度和實力，相對容易獲得消費者。承認(rèn)。最重要的是，在這些平臺上申請汽車貸款，手續(xù)和資格比離線平臺更方便，更快捷。

對于互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺，他們面臨的最大競爭對手是除了銀行之外的傳統(tǒng)汽車制造商。從目前的汽車金融市場結(jié)構(gòu)來看，由于購買汽車是通過線下交易，大多數(shù)消費者通過線下4S店選擇汽車消費金融，而不是直接通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，如何引導(dǎo)消費通過在線平臺的財務(wù)消費是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺需要突破的困難。

從上述討論可以看出，互聯(lián)網(wǎng)消費金融正在滲透到我們生活的各個方面，它也將成為未來互聯(lián)網(wǎng)金融的主流，并與中小企業(yè)貸款保持同步。然而，消費金融與公司貸款不同，風(fēng)險因素相當(dāng)高。未來互聯(lián)網(wǎng)消費金融的大贏家必須屬于風(fēng)控力強的平臺。

作者：劉匡，思考禪宗互聯(lián)網(wǎng)，微信公眾號：liukuang110

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