摘要：《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》公眾意見于28日舉行。這項(xiàng)新的在線支付規(guī)定被稱為“歷史上最嚴(yán)格的”，引起了很多爭(zhēng)議。付款帳戶余額不僅設(shè)置為一天限制，而且開立帳戶的難度也會(huì)增加。用戶需要至少提供一個(gè)支付帳戶。 3身份證明。

“如果支付賬戶轉(zhuǎn)入銀行借記賬戶，轉(zhuǎn)賬賬戶應(yīng)限于客戶預(yù)先指定的同名銀行借記賬戶。 ”根據(jù)草案中的這一規(guī)定，未來(lái)支付賬戶的免費(fèi)銀行間轉(zhuǎn)賬時(shí)代可能即將結(jié)束。

　　支付賬戶余額付款設(shè)限額

7月31日，央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》公開征求公眾意見，要求各方在8月28日前向中央銀行反饋意見或建議。

隨著磋商的結(jié)束，上述措施將進(jìn)入修訂和完善階段。人們普遍預(yù)計(jì)，經(jīng)過(guò)修訂和完善，新規(guī)將有望在年內(nèi)實(shí)施，這意味著第三方支付將很快告別野蠻增長(zhǎng)階段。

中信網(wǎng)的記者注意到，在一個(gè)月左右的征求意見的過(guò)程中，這一新的網(wǎng)上支付規(guī)定被稱為“歷史上最嚴(yán)格”，引起了許多爭(zhēng)議和誤解，其中，“個(gè)人網(wǎng)購(gòu)單日”的限制5000元是網(wǎng)民最熱門的話題之一。許多網(wǎng)民揮霍“網(wǎng)購(gòu)不開心，甚至購(gòu)買iPhone6還不夠”。

這實(shí)際上是對(duì)法規(guī)的誤解。根據(jù)意見草案第28條，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)支付指令驗(yàn)證方法的安全級(jí)別，使用支付賬戶余額限制個(gè)人客戶的支付交易。支付機(jī)構(gòu)采用兩種（包括）元素，包括數(shù)字證書或電子簽名來(lái)驗(yàn)證交易。一天的累積限額由支付機(jī)構(gòu)和客戶通過(guò)協(xié)議獨(dú)立商定。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)使用兩種類型的元素，包括（不包括）數(shù)字證書和電子簽名來(lái)驗(yàn)證交易。單個(gè)客戶的所有支付賬戶累計(jì)金額不得超過(guò)5000元。支付機(jī)構(gòu)使用少于兩種元素的交易進(jìn)行驗(yàn)證。單日客戶支付賬戶累計(jì)金額不超過(guò)1000元。

面對(duì)網(wǎng)友的質(zhì)疑，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人澄清說(shuō)：《辦法》不同保障級(jí)別的支付指令核實(shí)方法的單日支付金額不超過(guò)5000元和1000元的限額，并且客戶超過(guò)了一天的付款限額。您可以使用銀行卡（銀行賬戶）通過(guò)銀行網(wǎng)關(guān)或支付機(jī)構(gòu)提供的快速支付方式完成外部支付，并且沒(méi)有限制來(lái)滿足大多數(shù)個(gè)人客戶的支付需求，基本上沒(méi)有支付經(jīng)驗(yàn)顧客。它具有影響力，有效地平衡了安全性和效率。

也就是說(shuō)，該法規(guī)僅規(guī)定支付賬戶的“個(gè)人使用”“余額”。支付交易，客戶使用銀行賬戶支付交易（包括“商業(yè)銀行網(wǎng)關(guān)支付”，“銀行卡快速支付”）不受此限制。這也意味著網(wǎng)民在網(wǎng)上購(gòu)買高價(jià)值商品時(shí)不會(huì)受到影響。

　　免費(fèi)跨行轉(zhuǎn)賬時(shí)代或結(jié)束

根據(jù)新規(guī)，雖然個(gè)人網(wǎng)購(gòu)不會(huì)受到影響，但目前支付賬戶免費(fèi)跨行轉(zhuǎn)賬的時(shí)代很可能會(huì)消失。

根據(jù)意見草案第17條，如果支付機(jī)構(gòu)將銀行賬戶轉(zhuǎn)移到客戶的支付賬戶，轉(zhuǎn)賬賬戶應(yīng)限于支付賬戶客戶同名的銀行賬戶借記賬戶;如果支付賬戶轉(zhuǎn)入銀行借記賬戶，則應(yīng)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。該帳戶應(yīng)限于客戶預(yù)先指定的同名銀行借記帳戶。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，支付寶，例如，在新規(guī)定之前，用戶可以選擇開通支付寶，選擇轉(zhuǎn)賬，并直接轉(zhuǎn)賬到另一個(gè)銀行卡賬戶，并且不收取費(fèi)用;根據(jù)新規(guī)定，用戶只能以您的名義平衡支付寶轉(zhuǎn)到您的銀行卡余額，而且您不能將錢直接轉(zhuǎn)賬到其他人的銀行卡賬戶。

根據(jù)上述規(guī)定，在現(xiàn)實(shí)生活中，用戶需要將錢直接轉(zhuǎn)賬給其他人的銀行卡，如支付租金，慈善捐款，支付學(xué)費(fèi)等。此時(shí)，用戶只能選擇曲線操作，或者去銀行網(wǎng)點(diǎn)，或使用網(wǎng)上銀行匯款。

然而，親自到銀行網(wǎng)點(diǎn)并選擇網(wǎng)上銀行匯款是費(fèi)時(shí)費(fèi)力的。如果是銀行間轉(zhuǎn)賬，銀行將收取一定的費(fèi)用。

這也意味著，在實(shí)施上述新規(guī)后，對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，使用支付寶等支付工具免費(fèi)向他人轉(zhuǎn)賬，“免費(fèi)午餐”即將面臨結(jié)束，而對(duì)于銀行而言，則會(huì)增加很多收入。

　　開戶至少需3種證明

除了設(shè)置更嚴(yán)格的使用條件外，在開戶方面，新規(guī)還提出了更高的要求，用戶需要以各種方式證明“我是我”。

“意見”第9條規(guī)定，如果支付機(jī)構(gòu)為客戶開立支付賬戶，應(yīng)實(shí)施客戶的實(shí)名管理，登記客戶身份的基本信息，核實(shí)客戶的有效身份證件，并保留根據(jù)需要復(fù)印或復(fù)印有效身份證件。三個(gè)（包括）或更多合法安全的外部渠道對(duì)客戶身份的基本信息執(zhí)行多次交叉驗(yàn)證，以確保有效驗(yàn)證客戶的身份及其真實(shí)意愿，并且可能無(wú)法打開匿名或假名支付賬戶。

意見草案還規(guī)定，對(duì)于通過(guò)面對(duì)面或五個(gè)（包含）合法安全的外部渠道完成多個(gè)身份基本信息交叉驗(yàn)證的個(gè)人客戶，支付機(jī)構(gòu)可以為余額開立一個(gè)綜合支付賬戶，可用于消費(fèi)，轉(zhuǎn)讓和購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù);三個(gè)（含）或超過(guò)五個(gè)交叉驗(yàn)證的客戶可以開立一個(gè)消費(fèi)者支付賬戶，余額僅用于消費(fèi)并轉(zhuǎn)移到客戶自己的同名銀行賬戶。

根據(jù)上述規(guī)定，某些用戶更難注冊(cè)支付賬戶。應(yīng)準(zhǔn)備至少3份數(shù)據(jù)，以證明“我是我”開設(shè)消費(fèi)者支付賬戶，如果開設(shè)了具有財(cái)務(wù)功能的綜合賬戶，則需要5份證明。

根據(jù)中央銀行的解釋，具體的核查渠道包括但不限于公安，工商，教育，財(cái)稅管理部門，商業(yè)銀行，信用報(bào)告機(jī)構(gòu)等能夠有效核實(shí)的單位。客戶身份或系統(tǒng)的基本信息。

事實(shí)上，目前，其中大部分，如支付寶和微信支付，只使用身份證和銀行卡證明“你是你”。隨著新規(guī)的實(shí)施，用戶開設(shè)支付賬戶，還可以上傳一系列證書，如賬簿，社保，文憑，稅務(wù)證，護(hù)照，駕照等。

為了提高開放門檻，提高賬戶安全性已成為主要的官方考慮因素。中央銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，支付機(jī)構(gòu)面臨的主要問(wèn)題是賬戶實(shí)名制一般不在支付賬戶中實(shí)施。據(jù)公安部稱，許多機(jī)構(gòu)為“黃色賭博”，洗錢，恐怖融資等犯罪活動(dòng)提供了便利。

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