8月6日上午，最高人民法院在北京召開新聞發(fā)布會并公布了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》。與1991年最高法院頒布的《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》相比，新規(guī)更適合當(dāng)前的民間借貸市場環(huán)境，滿足當(dāng)今經(jīng)濟發(fā)展的需要。

目前，國家鼓勵政策層面的群眾創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)新和支持小微企業(yè)的發(fā)展，為民間借貸市場帶來新的發(fā)展機遇。然而，與此同時，金融體系和監(jiān)管相對不健全，私人貸款行業(yè)內(nèi)沒有有效的規(guī)范。這導(dǎo)致了一些行業(yè)混亂，私人貸款相關(guān)案件的數(shù)量逐年增加。數(shù)據(jù)顯示，最高法院在2015年上半年締結(jié)的私人貸款案件數(shù)量達(dá)到526,000件，接近2011年全年。

作為一種新的力量和新興的私人貸款形式，網(wǎng)上貸款自2013年以來一直在迅猛發(fā)展，但伴隨著平臺自我膨脹，非法集資和競選等負(fù)面消息，因此這一規(guī)定涉及網(wǎng)上貸款。法規(guī)特別有趣。

除非有承諾證據(jù)，否則在線貸款平臺不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任

“條例”第二十二條規(guī)定，如果借款人與貸款人通過網(wǎng)上貸款平臺形成貸款關(guān)系，則在線借貸平臺僅作為中介媒介參與，因此要求平臺對借款人之間的爭議承擔(dān)責(zé)任。貸方不會得到人民法院的支持。但是，如果在線借閱平臺明確表達(dá)了對廣告，網(wǎng)頁等的保證，或者有明確證據(jù)表明在線借閱平臺提供了保障，人民法院在發(fā)生爭議時支持平臺負(fù)責(zé)。

目前，主流的P2P在線借貸平臺，如宜人貸款和個人貸款，大多是無抵押信貸模式。債權(quán)人通過信用審查獲得資格。這些平臺主要依靠自己的風(fēng)險控制模型，并與銀行建立第三方資金。管理合作伙伴關(guān)系或使用風(fēng)險儲備機制以最小化風(fēng)險。這種模式也是P2P在線借貸未來發(fā)展的主流方向。

在眾多在線借貸平臺中，Pleasant Lenders得到了Yikexin 9年風(fēng)險控制經(jīng)驗的支持，該平臺的用戶群本身就是城市白領(lǐng)。這些人具有明顯的信用特征，因此在建立風(fēng)險控制模型時，宜人的貸款在行業(yè)中具有相對的競爭力;在金融安全和交易透明度方面，在引入互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)后，P2P平臺資金由銀行管理。然而，目前與銀行合作的P2P平臺在該行業(yè)中占相對較小的比例。目前，唯一已知的銀行基金托管平臺是愉快的貸款和構(gòu)建模塊。

一般來說，這一關(guān)于擔(dān)保責(zé)任分工的規(guī)定在進一步規(guī)范P2P行業(yè)推廣，與客戶溝通等過程中的言論，澄清擔(dān)保責(zé)任，確保用戶收回?fù)p失等方面具有更多的功能?？赡馨l(fā)生資產(chǎn)糾紛。

劃定36％的利率紅線，超額利息無效

“條例”第26條規(guī)定，如果借款人和貸款人約定的年利率不超過24％，法院支持貸款人申請借款人按約定的利率支付利息;如果借款人和貸款人同意的年利率超過36％，則超出部分利息隨后由法院宣告無效，法院支持借款人要求貸款人退還超額利息申請。

高利率是吸引P2P在線借貸平臺貸款人的工具，但高收益率的背后是借款人的利率對應(yīng)甚至高于利率。一旦借款人負(fù)擔(dān)不起，經(jīng)營道路的風(fēng)險就會增加，貸款人的收入甚至原始資產(chǎn)都難以收回。由于這些運行事件，無論是P2P平臺，貸方還是借款人，都存在一定的利率和回報的理性意識。如果貸方使用在線貸款作為財務(wù)管理手段，他們可以使用這一新規(guī)定在未來的選擇中劃分投資紅線。

目前，P2P行業(yè)的整體年化收益率正在下降，12％以下的利率逐漸成為主流。根據(jù)網(wǎng)上貸款房屋發(fā)布的7月份P2P行業(yè)月度報告，年化收益率低于12％的平臺比例已超過15％，而利率在40％以上的平臺比例僅為1.08％。

令人愉快的貸款首席執(zhí)行官方一涵也表示，利率更安全在10％左右。除了這種新興的財務(wù)管理方法，她還建議除了關(guān)注收入外，貸款人還應(yīng)通過平臺資格，背景和保障機制進行整合。確定平臺是否值得選擇以及平臺提供的項目是否值得投資。

結(jié)論：

無論互聯(lián)網(wǎng)金融指引或中華人民共和國私人貸款的相關(guān)規(guī)定如何，我們都看到政府對包容性金融的支持是朝著維護人民權(quán)益邁出的堅實一步。對于行業(yè)本身而言，未來的發(fā)展方向是通過互聯(lián)網(wǎng)的便利性，效率和創(chuàng)新來促進實體經(jīng)濟的復(fù)興和繁榮。

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