摘要：股民年輕化是當(dāng)下股票市場(chǎng)的一個(gè)重要特點(diǎn)，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要成長(zhǎng)機(jī)遇，再造一個(gè)阿里，再造一個(gè)京東，從互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域看起來更容易實(shí)現(xiàn)，這是互聯(lián)網(wǎng)金融未來五年的重大看點(diǎn)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融最近幾年風(fēng)生水起，風(fēng)口上的行業(yè)總是惹人關(guān)注，在瘋狂成長(zhǎng)的同時(shí)，江湖紛爭(zhēng)也激烈異常，好在互聯(lián)網(wǎng)金融還處于相對(duì)很早期，江山格局未定，有巨頭無壟斷，有競(jìng)爭(zhēng)無零和。

　　螞蟻金服剛剛推出獨(dú)立的理財(cái)APP——螞蟻聚寶，脫離出支付寶錢包，聚焦互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，讓行業(yè)里的主要玩家形成對(duì)壘之勢(shì)，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也出現(xiàn)更細(xì)分化和垂直化的競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)頭。

　　在線理財(cái)是一個(gè)金融專業(yè)度更高的領(lǐng)域，也潛伏著不少深度垂直的金融公司，螞蟻金服的在線支付優(yōu)勢(shì)明顯，但在線理財(cái)領(lǐng)域卻談不上多么優(yōu)秀，在更專業(yè)的市場(chǎng)里，江湖之中高手林立，各有絕活。

　　四大玩家，四只動(dòng)物

　　阿里系-螞蟻金服，吉祥物是螞蟻。以阿里系消費(fèi)場(chǎng)景支撐、以支付寶為主的螞蟻金服，依托支付寶的巨量沉淀資金成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最受矚目的玩家，經(jīng)典之作是余額寶，并帶動(dòng)了寶寶類理財(cái)產(chǎn)品的火爆，后期推動(dòng)的天貓寶已經(jīng)失敗。螞蟻聚寶獨(dú)立于支付寶，開始全面發(fā)力在線理財(cái)市場(chǎng)，余額寶、招財(cái)寶、基金、股票(無交易功能)是其核心產(chǎn)品。

　　京東系-京東金融，吉祥物是京東joy(狗狗)。依托京東系支付場(chǎng)景建立的金融生態(tài)，京東金融事實(shí)上早于螞蟻金服做了產(chǎn)品區(qū)隔，京東錢包APP類似支付寶錢包，聚焦于生活消費(fèi)領(lǐng)域，而京東金融app更聚焦于理財(cái)層面。白條和眾籌是京東金融的經(jīng)典之作，是行業(yè)里做的最好的信用消費(fèi)類、實(shí)物眾籌類產(chǎn)品，京東金融有小金庫(對(duì)標(biāo)余額寶)，比較早推出了基金理財(cái)，種類非常齊全，比螞蟻聚寶要全很多，暫無股票項(xiàng)。

　　騰訊系-微眾銀行，吉祥物是企鵝。微眾銀行全名是深圳前海微眾銀行股份有限公司，主要依托于微信體系和QQ體系，體系內(nèi)支付場(chǎng)景和支付習(xí)慣來自于微信支付，騰訊也推出過自選股類產(chǎn)品，但是，都是跨事業(yè)部的產(chǎn)品，協(xié)同性幾乎可以忽略，微眾銀行目前主要理財(cái)產(chǎn)品是股票型基金。從產(chǎn)品形態(tài)和體系協(xié)同來看，微眾銀行產(chǎn)品還比較初級(jí)，還遠(yuǎn)不如螞蟻金服和京東金融。

　　聯(lián)想控股系-拉卡拉，吉祥物是考拉熊。拉卡拉的互聯(lián)網(wǎng)金融是依托自己過去十年線下支付網(wǎng)關(guān)做起來的，他們的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品比較全面，替你還、賺點(diǎn)錢、易分期等產(chǎn)品，相對(duì)螞蟻金服等線上起家的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，拉卡拉推出了現(xiàn)金分期等發(fā)薪日貸款類項(xiàng)目，也涉足了P2P金融。拉卡拉的優(yōu)勢(shì)是做金融領(lǐng)域時(shí)間比較久，和銀行、商戶等綁定關(guān)系比較深，相對(duì)劣勢(shì)的是沒有互聯(lián)網(wǎng)巨頭們的海量線上流量，這是拉卡拉接下來要突破的一點(diǎn)。

　　阿里系和京東系：生死冤家，玩法不同

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最受關(guān)注的四大玩家之外，還有很多百度、小米、積木盒子等二線玩家，像積木盒子主要聚焦P2P理財(cái)，而真正大眾最熟悉和關(guān)注的兩大玩家還是阿里系和京東系。阿里系和京東系已經(jīng)是全業(yè)務(wù)線競(jìng)爭(zhēng)的生死冤家，他們到了睡覺都惦記著對(duì)方的地步了，兩個(gè)不同氣質(zhì)風(fēng)格的巨頭，想法有不同，玩法也不同。

　　螞蟻金服的推出新產(chǎn)品速度比較慢，總體偏保守型，螞蟻聚寶的產(chǎn)品形態(tài)也相對(duì)保守，除了增加股票項(xiàng)外，并沒有太多創(chuàng)新之處，螞蟻聚寶APP更像是互聯(lián)網(wǎng)公司推出的傳統(tǒng)金融理財(cái)產(chǎn)品。京東金融更注重創(chuàng)新，白條成為京東金融APP的重要支撐點(diǎn)，眾籌成為產(chǎn)品內(nèi)參與型支撐點(diǎn)，剛剛又推出了“智投”、“白拿”、“眾投”等理財(cái)模式和工具，京東金融在氣質(zhì)上更加創(chuàng)新化、年輕化、參與化，是互聯(lián)網(wǎng)思維的玩法。

　　從兩家玩法上來觀察，螞蟻金服過于依賴支付寶的存量資產(chǎn)，即便是支付寶的自身突破也是采用了抄襲微信的簡(jiǎn)單粗暴社交化模式，處于一種守城模式;京東支付在市場(chǎng)份額上不如支付寶，但卻反而激發(fā)了京東金融的創(chuàng)新導(dǎo)向，京東白條是最成功的消費(fèi)金融產(chǎn)品，并且白條已經(jīng)開始走向場(chǎng)景化和生態(tài)化。

　　在這個(gè)對(duì)比上，可以說螞蟻金服是基于支付網(wǎng)關(guān)做金融，而京東金融的思路是基于消費(fèi)金融做金融生態(tài)，螞蟻金服是一種線狀思維方式，京東金融是一種社交型互動(dòng)思維。從螞蟻聚寶APP和京東金融APP的對(duì)比來看，前者是一個(gè)理財(cái)工具，后者是一個(gè)理財(cái)工具+理財(cái)社區(qū)，從矩陣產(chǎn)品對(duì)壘來看，支付錢包強(qiáng)于京東錢包，京東金融APP強(qiáng)于螞蟻聚寶APP，從產(chǎn)品層面，阿里系和京東系都各自有自己的強(qiáng)項(xiàng)和立足點(diǎn)。

　　在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)層面，螞蟻金服剛推出的螞蟻聚寶喊出的是”一站式理財(cái)服務(wù)“，京東金融APP喊出的是”一站式財(cái)富管理服務(wù)“，口號(hào)上大同小異，實(shí)施理念上差異化比較大。在產(chǎn)品層面，京東金融產(chǎn)品更全面，保險(xiǎn)、眾籌等都是螞蟻金服比較弱化或缺失的業(yè)務(wù)模塊，所以，兩大巨頭可能最終的路徑是：螞蟻金服的理財(cái)傳統(tǒng)化、支付社交化、，而京東金融是金融創(chuàng)新化和社交化、支付簡(jiǎn)單化。

　　螞蟻聚寶野心在股票，京東、微眾是否跟進(jìn)?

　　從理財(cái)產(chǎn)品的活躍度和實(shí)用頻次上，股票無疑是最誘人的市場(chǎng)，螞蟻聚寶上線了股票項(xiàng)目，雖然還沒有股票交易功能，降低了吸引力，但是，在一定意義上也是對(duì)用戶的前期預(yù)熱和誘導(dǎo)，將來一定會(huì)推出股票交易功能，并可能將此作為此產(chǎn)品的核心。目前，京東金融APP已近有很完善的基金理財(cái)產(chǎn)品，基金產(chǎn)品種類很豐富，京東金融是否會(huì)跟進(jìn)股票市場(chǎng)，微眾銀行是否會(huì)跟進(jìn)呢?

　　從互聯(lián)網(wǎng)金融的整體戰(zhàn)略來看，京東金融和微眾銀行應(yīng)該會(huì)跟進(jìn)，尤其是業(yè)務(wù)線比較少的微眾銀行，股票交易是大家都盯上了的肥肉，即便是股市混亂的當(dāng)下，股票交易也是互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭的必爭(zhēng)之地。在微信支付燃?xì)怛v訊金融雄心的時(shí)候，微眾銀行在股票交易領(lǐng)域一定會(huì)加速度前進(jìn)，一旦落后太多，微眾銀行就失去了業(yè)務(wù)支柱，難以成為真正的互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭。

　　對(duì)于京東體系來說，京東金融是相對(duì)較新的業(yè)務(wù)集團(tuán)，在股票交易這樣的大機(jī)會(huì)面前不太可能視而不見，加上京東體系的用戶質(zhì)量很高，京東金融似乎沒有理由不進(jìn)軍股票交易領(lǐng)域，也許只是一個(gè)世間節(jié)奏和推出節(jié)點(diǎn)的問題。

　　股民年輕化是當(dāng)下股票市場(chǎng)的一個(gè)重要特點(diǎn)，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要成長(zhǎng)機(jī)遇，再造一個(gè)阿里，再造一個(gè)京東，從互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域看起來更容易實(shí)現(xiàn)，這是互聯(lián)網(wǎng)金融未來五年的重大看點(diǎn)。

　　趨勢(shì)和看點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的新動(dòng)向

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)非常生態(tài)化的領(lǐng)域，終極方向都是一站式解決方案，最后的差異化會(huì)是不同的用戶人群或者不同的社群文化，各大生態(tài)圈的金融場(chǎng)景會(huì)不同，這會(huì)形成各大生態(tài)圈的用戶群差異和用戶習(xí)慣的差異。

　　京東白條產(chǎn)品已經(jīng)滲透到租房、采購、旅游、校園、網(wǎng)購等諸多消費(fèi)場(chǎng)景，京東金融最近提出“理財(cái)服務(wù)場(chǎng)景化“，新產(chǎn)品”白拿“通過場(chǎng)景激勵(lì)方式玩理財(cái)營銷，通過”智投“來做理財(cái)方案的個(gè)性化推薦，智能化、場(chǎng)景化、社交化是京東金融呈現(xiàn)出來的未來動(dòng)向。

　　在綜合螞蟻金服、京東金融、拉卡拉等體系玩家來看，互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭也在呈現(xiàn)出一個(gè)業(yè)務(wù)全景化的趨勢(shì)，基本上都在做全面綜合的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，保險(xiǎn)、理財(cái)、信貸、支付、供應(yīng)鏈金融等形成全場(chǎng)景化的閉環(huán)。在全景化閉環(huán)里，螞蟻金服有阿里生態(tài)，京東金融有京東生態(tài)，拉卡拉有線下支付和社區(qū)電商生態(tài)，這三家是最完整的零售生態(tài)圈和互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈，全景金融是一個(gè)巨頭模式的代名詞。

　　當(dāng)然，不能忘記一個(gè)詞兒-大數(shù)據(jù)，每家都會(huì)說自己的大數(shù)據(jù)牛逼，但是，目前來看用于理財(cái)層面的大數(shù)據(jù)可能是京東金融做的更好一些，因?yàn)樗麄兟氏葘?shí)現(xiàn)了”智投“，這是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)最需要的東西。如果在未來股票交易上線，股票交易大數(shù)據(jù)能力將是點(diǎn)金手，也會(huì)是超級(jí)賺錢的互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)產(chǎn)品。

　　總之，我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融未來的方向是場(chǎng)景化、全景化、社交化、智慧化，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品形態(tài)也在不斷進(jìn)化中，江湖縱然不平，但英雄群起不輟;銀行家不等于大財(cái)主，互聯(lián)網(wǎng)金融并不是比誰錢多，新事物必有新玩法，新事物必有新天地，我喜歡更專業(yè)、更好玩的互聯(lián)網(wǎng)金融。

　　【作者介紹：微信公號(hào)：小芳】

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