摘要：同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)，行業(yè)協(xié)會(huì)和從業(yè)者也需要共同努力，專注于金融的獨(dú)特性，真正構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)，讓客戶了解P2P屬性，自信地參與，從而享受P2P生活。救命。 ”方義涵總結(jié)道。

當(dāng)“嚴(yán)肅”的金融遇上互聯(lián)網(wǎng)

方一涵曾經(jīng)通過(guò)優(yōu)步打過(guò)車，實(shí)際上來(lái)到了寶馬7系列。司機(jī)是一位年輕漂亮的媽媽，她跟方逸涵談起了她一生中的家庭和生活，她說(shuō)她不是為了開(kāi)心玩弄優(yōu)步車。方一涵只花了十幾元錢(qián)，享受了美麗司機(jī)和高端車的服務(wù)體驗(yàn)。

這種體驗(yàn)越來(lái)越多地滲透到群眾的日常生活中，分享已成為各地的新常態(tài)。

“越來(lái)越多的資產(chǎn)，資源，技術(shù)和服務(wù)的所有者，由第三方平臺(tái)共享給有需要的人，從而獲得利益;分享者可以以更低的成本和更快的方式獲得更多。 “服務(wù)質(zhì)量”，宜信P2P平臺(tái)總經(jīng)理方義涵，《中外管理》總結(jié)共享經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵，“共享經(jīng)濟(jì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)突破空間限制，連接零散資源，有效整合提升“交互和交易的效率，重塑人與人之間的關(guān)系?！?/p>

對(duì)于食品，服裝，住房和交通等生活場(chǎng)景，共享經(jīng)濟(jì)模式為用戶提供了更多選擇。如果用戶對(duì)某項(xiàng)汽車服務(wù)的體驗(yàn)不滿意，下次不會(huì)選擇駕駛員或更換出租車軟件;如果預(yù)定的酒店不滿意，那么下次不會(huì)選擇房子，也不會(huì)丟失太多。

但對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，并非如此簡(jiǎn)單。 “互聯(lián)網(wǎng)金融是一種獨(dú)特的共享經(jīng)濟(jì)。它的本質(zhì)是金融，金融是一個(gè)嚴(yán)肅的問(wèn)題。 ”方一涵認(rèn)真強(qiáng)調(diào)這一點(diǎn)，“解決用戶，用戶和平臺(tái)之間的信任是共享經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵。 ”的

無(wú)信用，不共享

為什么共享經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的所有好的體驗(yàn)都會(huì)在這個(gè)時(shí)候出現(xiàn)？

因?yàn)檫@個(gè)時(shí)代有共享經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，一方面是技術(shù)的發(fā)展，更重要的是，隨著整個(gè)社會(huì)信用體系的完善，人與人之間更加信任。然而，互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)共享資源的平臺(tái)將不可避免地產(chǎn)生一定的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橹袊?guó)的信用體系尚未完善，無(wú)法涵蓋經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也不例外。目前，國(guó)內(nèi)信用體系和監(jiān)管政策仍在建設(shè)中。即使在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，也沒(méi)有健全的監(jiān)管。此外，公眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的看法含糊不清，并且還出現(xiàn)了一些平臺(tái)。 ”現(xiàn)象。

愉快的貸款試圖避免這個(gè)問(wèn)題。在愉快貸款的用戶中，有些人通常暫時(shí)在平臺(tái)上借出少量資金，比如拿1000元來(lái)試水。經(jīng)過(guò)一段時(shí)間，當(dāng)用戶看到正常的支付和收入時(shí)，跟進(jìn)可以投入更多的錢(qián)。因此，作為一個(gè)金融共享平臺(tái)，不僅要解決貸款人和借款人的信息對(duì)稱問(wèn)題，還要建立信用體系，必須采用專業(yè)的安全風(fēng)險(xiǎn)控制來(lái)保證交易的安全。

“因此，獲得客戶的挑戰(zhàn)非常大，數(shù)據(jù)采集和篩選非常困難。我們必須不斷優(yōu)化和升級(jí)我們的風(fēng)控技術(shù)，我們還必須有能力在風(fēng)險(xiǎn)控制方面進(jìn)行創(chuàng)新，以在財(cái)務(wù)嚴(yán)謹(jǐn)性和用戶體驗(yàn)之間找到平衡點(diǎn)。 ”方一涵并不否認(rèn)該行業(yè)的現(xiàn)狀，她也大膽預(yù)測(cè)該領(lǐng)域的規(guī)定將在年內(nèi)推出。

事實(shí)上，Pleasant Loans已經(jīng)建立了風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備機(jī)制。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，信用和愉快的方式來(lái)研究外國(guó)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制，如美國(guó)Lending Club（美國(guó)P2P平臺(tái)）。

此后，Lending Club已經(jīng)上市風(fēng)險(xiǎn)控制是如何做到的？在美國(guó)，借款人通過(guò)Lending Club提交貸款申請(qǐng)，Lending Club可以通過(guò)專業(yè)信用局調(diào)用借款人的基本信息，然后參考FICO信用評(píng)分結(jié)合其內(nèi)部評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，借款人得分為風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。獲得批準(zhǔn)后，借款人將在SEC登記的Lending Club官方網(wǎng)站上顯示。貸款俱樂(lè)部平臺(tái)貸款如果壞賬，投資者自己虧損，但如果是Lending Club回購(gòu)欺詐。由于美國(guó)的信用信息系統(tǒng)相對(duì)完整，整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制模型的建立和實(shí)施并不困難。

但是，在中國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的挑戰(zhàn)是巨大的。

　解決兩大用戶痛點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)速度快，而且金融穩(wěn)定，兩者似乎是不同的原則，但實(shí)際上并不矛盾。 “正如所指出的那樣，互聯(lián)網(wǎng)金融需要找到與傳統(tǒng)金融的差異。 ”方義涵說(shuō)。在過(guò)去，人們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融只是將線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)上。但實(shí)際情況并非如此，而是需要利用互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)來(lái)重新定義金融業(yè)務(wù)模式和流程。

傳統(tǒng)的金融借貸渠道具有較高的申請(qǐng)門(mén)檻，繁瑣的程序和較長(zhǎng)的等待期。因此，有大量的小額貸款?？焖儋J款市場(chǎng)無(wú)法滿足。這也為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)留下了很多市場(chǎng)空間。

那么，作為一個(gè)P2P平臺(tái)，首先要考慮的是：對(duì)于那些沒(méi)有被傳統(tǒng)金融覆蓋的人來(lái)說(shuō)，最大的痛點(diǎn)是什么？在方一涵看來(lái)，金融平臺(tái)必須努力解決兩個(gè)主要問(wèn)題：一是建立信任，二是優(yōu)化經(jīng)驗(yàn)。

如何建立信任？首先，有必要找到一個(gè)有信用的優(yōu)質(zhì)借款人，釋放借款人的信用，并在借款人和財(cái)富管理人之間建立信任;另一方面，它是一個(gè)信用平臺(tái)，建立一個(gè)財(cái)務(wù)人員和平臺(tái)之間的信任。例如，除了依賴益信九年的品牌影響力外，Pleasant Loan還向銀行提供銀行貸款，銀行也管理著超過(guò)2億元的風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備基金。

對(duì)于優(yōu)化體驗(yàn)，Pleasant Loan將針對(duì)所有目標(biāo)借款用戶，作為具有互聯(lián)網(wǎng)行為，穩(wěn)定收入和良好信譽(yù)的城市白領(lǐng)，約25-40對(duì)人，專注于優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。

為什么愉快的貸款會(huì)強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)行為的存在？這是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)主要特點(diǎn)，因?yàn)樗抢没ヂ?lián)網(wǎng)進(jìn)行融資，“只要用戶將他們的網(wǎng)絡(luò)足跡委托給愉快的貸款進(jìn)行分析，就可以直接上網(wǎng)。勾勒出借款人的肖像和利用互聯(lián)網(wǎng)的效率來(lái)滿足用戶的需求?！胺揭缓f(shuō)?！?/p>

　“極速模式”簡(jiǎn)化交易流程

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)嚴(yán)重依賴數(shù)據(jù)和技術(shù)。傳統(tǒng)的審核流程信息包含40多個(gè)項(xiàng)目。有必要掃描紙質(zhì)數(shù)據(jù)以進(jìn)行上傳。等待時(shí)間平均約為一周。用戶還需要執(zhí)行離線驗(yàn)證。愉快的貸款，在國(guó)內(nèi)率先實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上借貸和財(cái)富管理的全過(guò)程，也推出了全球首個(gè)P2P貸款申請(qǐng)，整個(gè)借款流程可以在手機(jī)上完成。

不僅如此，Pleasant Loan推出了“速度模式”，通過(guò)大數(shù)據(jù)信用系統(tǒng)，用戶只需要三個(gè)簡(jiǎn)單的步驟，無(wú)需上傳任何紙質(zhì)數(shù)據(jù)，快速解決用戶授權(quán)，在線實(shí)時(shí)抓取大數(shù)據(jù)。結(jié)合反欺詐數(shù)據(jù)庫(kù)和智能決策引擎，可以在10分鐘內(nèi)完成實(shí)時(shí)信用審查。這是國(guó)內(nèi)外首創(chuàng)，重新定義了貸款審核流程，為在線借款速度設(shè)定了新標(biāo)準(zhǔn)。

目前，愉快貸款借款A(yù)PP累計(jì)交易金額已超過(guò)20億元，愉快貸款金融應(yīng)用累計(jì)交易金額已超過(guò)40億元。在優(yōu)惠貸款平臺(tái)上，累計(jì)注冊(cè)用戶數(shù)已突破600萬(wàn)，累計(jì)交易額超過(guò)80億元?；谶@種發(fā)展速度，預(yù)計(jì)年內(nèi)，Pleasant Loan將成為一個(gè)交易規(guī)模為100億元的P2P平臺(tái)。

愉快的貸款已經(jīng)與用戶進(jìn)行了研究和面對(duì)面的交流。當(dāng)被問(wèn)及用戶如何選擇互聯(lián)網(wǎng)金融投資時(shí)，有人說(shuō)他們是朋友推薦的，有些人重視平臺(tái)背后的品牌保護(hù)?？偟膩?lái)說(shuō)，P2P投資集團(tuán)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的理解不夠充分。有些人甚至有投機(jī)心理。當(dāng)他們想要保持平臺(tái)穩(wěn)定時(shí)，他們的目標(biāo)是高收益的早期投資和提前退出。愉快的貸款也在繼續(xù)教育市場(chǎng)，以幫助投資者識(shí)別可靠的平臺(tái)。

事實(shí)上，中國(guó)的個(gè)人信貸市場(chǎng)尚未完全釋放，許多需求無(wú)法通過(guò)傳統(tǒng)金融服務(wù)來(lái)滿足。 “這部分市場(chǎng)空白，至少數(shù)萬(wàn)億。 ”方義涵說(shuō)。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)和國(guó)內(nèi)信用體系的不完善，共享經(jīng)濟(jì)浪潮下互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的挑戰(zhàn)仍然很大。 P2P平臺(tái)必須具備足夠的專業(yè)技術(shù)水平和創(chuàng)新的風(fēng)控能力。

“與此同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)，行業(yè)協(xié)會(huì)和從業(yè)者也需要共同努力，專注于金融的獨(dú)特性，真正構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)，讓客戶了解P2P屬性，并充滿自信地參與，這樣P2P才能帶來(lái)生命如意。幫助。 ”方義涵總結(jié)道。

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