繼“微觀貸款”之后，威中銀行推出二手車消費金融產(chǎn)品“裕鑫支付一半”，近期頻繁出現(xiàn)的微型銀行是否能夠滿足建立綜合性消費金融平臺的雄心？

圖片來源：華蓋創(chuàng)意

9月23日，威中銀行與二手車電子商務(wù)有限公司在深圳召開新聞發(fā)布會，推出合作產(chǎn)品“裕鑫支付半價”，雙方開展二手車融資業(yè)務(wù)，包括審計，簽名，付款等。互聯(lián)網(wǎng)+”汽車金融業(yè)務(wù)合作。

“支付一半”，您需要登錄Youxin App申請汽車。購買汽車時，您只需支付一半的車費。在兩年內(nèi)，您無需支付每月付款。兩年后，您可以選擇支付另一半。您可以選擇不付款并退回汽車。在此過程中，在線完成金融貸款申請和審批等一系列流程。在審核完信函后，消費者會離線簽署購買協(xié)議。您只需提供身份證，駕駛執(zhí)照和儲蓄卡即可提交申請。結(jié)果將在接下來的30分鐘內(nèi)進行審核。微型銀行負責(zé)批準(zhǔn)和提供貸款資金。

優(yōu)信財務(wù)總經(jīng)理余新元表示，優(yōu)信做了一些分析。對于購買具有階段性需求的二手車的消費者來說，他們通常比購買新車的人年輕4-5歲。這也符合市場規(guī)律，更多的年輕人接受二手車，甚至接受Youxin現(xiàn)在推出的分期付款計劃。

優(yōu)信二手車首席戰(zhàn)略官彭偉廉也指出，有一半的產(chǎn)品適合年輕人，自由職業(yè)者和沒有足夠信用記錄的自雇人士。由于他們無法提供非常好的稅務(wù)記錄和收入證明，因此他們不一定能獲得傳統(tǒng)信貸。 Youxin的一半支付每月零支付，并且如果客戶不償還貸款，回購時，汽車將被退回，合同可以在法律上和法律上結(jié)束。

登錄Youxin App的界面記者發(fā)現(xiàn)，共有15,843輛二手車可以享受一半的購車服務(wù)。以大眾桑塔納為例，2013款1.6手動時尚版，里程為10000公里，首付價格為39100元，兩年合約到期，需要支付4萬元才能完成購車。

一位汽車行業(yè)分析師告訴接口記者，該產(chǎn)品不涉及信用報告，但事實上仍存在整車無法收回的風(fēng)險。在價格設(shè)定方面，具有良好信用信息和不良信用信息的用戶之間沒有區(qū)別。信用不良的人無形中取消了整體成本。但是，總的來說，這個價格并不昂貴，但它不是一個價值。

對此，于景源指出，由于兩年延長保修期的保費支付的一半，包括兩年后車輛退貨的保證，優(yōu)信承擔(dān)了車輛和車輛兩年價格波動的風(fēng)險。政策變化的風(fēng)險。此外，傳統(tǒng)機構(gòu)的等值本金和利息償還的實際利率高于表面上看到的利率。

值得注意的是，前海微中銀行最近因個人原因離職，引起轟動。

前海微中銀行是第一家開設(shè)的私人銀行，騰訊持有其30％的股份。今年1月，李克強總理擊倒了電腦的Enter鍵，目睹了魏中的第一筆貸款業(yè)務(wù)。威中銀行也開業(yè)了。

這個沒有實體網(wǎng)點的互聯(lián)網(wǎng)銀行一直都很低調(diào)。由于無法規(guī)避遠程刷臉的面對面計劃，威中銀行開始尋求合作。 5月15日，微中銀行降低了第一批產(chǎn)品線 - ——但是，該產(chǎn)品僅在QQ白名單客戶和內(nèi)部員工中進行了測試，年利率高達18.25％并未顯示出“互聯(lián)網(wǎng)模式”的競爭力。

今年8月，在高度贊賞的微銀行應(yīng)用程序推出后，用戶發(fā)現(xiàn)這只可愛的企鵝銀行似乎與預(yù)期不一樣。其職能也僅限于免費和類似財富管理服務(wù)的轉(zhuǎn)讓。不僅如此，9月6日，招商銀行還關(guān)閉了微銀行虛擬賬戶的核接口。

雖然發(fā)展緩慢，但魏中銀行的雄心并不止于此。微中銀行戰(zhàn)略發(fā)展與創(chuàng)新部首席戰(zhàn)略官陳喬告訴界面記者，微中銀行目前正在建立綜合消費金融平臺。

微中銀行推出的消費貸款產(chǎn)品也證實了這一觀點，但在當(dāng)前的消費金融熱潮中，微中銀行不僅需要提高產(chǎn)品的競爭力，更重要的是，它可能等待政策的春天。

微中銀行董事長顧敏在接受采訪時接受《南方都市報》稱，“我認為市場預(yù)期需要調(diào)整。我們的困難和障礙有很多方面。遠程開戶總是一個問題。我們還積極與相關(guān)部門溝通。我相信這個問題最終會得到解決。 ”的

安信證券（Essence Securities）分析師趙向懷表示，微中銀行的未來將是“戴企鵝外套的狼”。盡管有許多限制，但騰訊擁有強大的客戶端遷移能力。趙向懷認為，在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，渠道最終將被取代，而競爭的核心是把握入口/客戶+產(chǎn)品。在入口端，騰訊的累計客戶量已形成規(guī)模效應(yīng)。唯一的差距可能是O2O時代的線下支付門戶的競爭。

MicroBank正在加強場景布局。趙向淮預(yù)計，未來，威中銀行將進一步擴大線下支付，通過NFC支付，指紋支付等新興支付方式實現(xiàn)傳統(tǒng)銀行卡離線支付功能。

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